中國已經加速進入深度老齡化，目前的退休人員已經接近3億人，而且從2023年至此2033年這十年間將進入「退休潮」。1963年-1973年的「嬰兒潮」陸續進入十年的「退休潮」，每年都將有2000萬人退休。

國人退休之后，唯一的主動性的經濟來源就是按月發放的養老金（退休金）。目前，主要分為四種群體，一類是公務事業單位退休人員，執行「雙軌制」，享受著較高的退休金，區間位于6000-12000元；一類是央企國企退休人員，養老金水平比較高，區間位于5000-15000元；一類是民企私企或靈活就業職業退休人員，全國平均養老金水平在3000元；一類是城鄉居民退休人員，全國平均只有190元。

那麼，全國大約有70%的退休老人的養老金低于3000元。

3000元的水平，即使在縣城鄉鎮，也難以保證較高的晚年生活質量。按照現有的物價水平和持續上漲的生活成本，退休老人年齡越大醫療支出越多，所以，每月沒有5000-6000元的水平，很難談生活質量。養老金水平基本是相對固定的，每年只有小幅增長，每月有穩定的3000元收入，主要靠存款利息。

對于退休老人來說，要想實現經濟獨立，獲得有尊嚴的生活，主要還是要靠自己，而不能靠子女。既安全又長久的「被動收入」方式就是儲蓄吃利息。你假設有3000元的養老金（全國平均水平），要持續安全地每月再獲取3000元，需要存多少錢呢？

【1】月息3600元能維持較為幸福的生活質量。

一位退休老人要活得有尊嚴，每月應該有6000元左右的收入。

養老金全國平均水平為3000元，那麼，存款吃利息至少要達到3600元。人社部公布的2022年人均收入統計數據，人均工資的中位數是3600元，也就是說一半人的收入在3600元以下。退休老人每月能有穩定的3600元利息收入，才能維持較高的晚年生活質量。

【2】每月穩獲3600元利息需要多少存款？

2022年9月開始，各大銀行開始持續降息，銀行利率一路下滑。2023年10月，各大銀行的存款利率普遍跌破了3%。六大國有銀行的3年定期存款利率普遍位于2.5%左右。按照這個利率水平，在國有大型銀行要存夠175萬，每月才能獲得3600元的利息。如果存在4%左右的城商銀行、農商銀行或私人中小型銀行中，存款也要達到135萬。

【3】如果采取高利率的大額存單方式需要多少錢？

大額存單，顧名思義就是大額資金的存款。與定期存款相比，大額存單的利率更高一些。但是，六大國有銀行的大額存單利率只有3.3%左右，相比中小銀行，沒有什麼優勢。一些中小型銀行的大額存單利率可以達到4.15%。每個月收獲3600元利息，需要110萬的大額存單。

PS：退休人員的全國平均養老金水平在3000元左右，這點養老金很難說有什麼生活質量。如果實現較高的生活質量，每月應該有穩定的6000元收入，靠誰也不如靠自己，如果存夠了110萬元，存了高利率的大額存單，每月能有3600元入賬，晚年的生活質量就能有所保障了。

PS：問題是這個110萬從哪里來呢？所以，我們從年輕時就要學會儲蓄和理財，等攢夠了110萬養老錢，就能靠「被動收入」實現「財富自由」了。

加油！